聚焦高净值及中产家庭人身风险规划，负责需求诊断、产品匹配、保单落地及全周期服务，需精通人身险产品条款、精算逻辑及合规展业要求，协同后端核保/理赔团队解决复杂案例。

• 主导高客人身风险缺口建模：运用家庭财务诊断模型（FFDM）结合客户生命周期（教育/养老/传承），拆解重疾险保额缺口（覆盖5年收入损失+治疗储备）、增额终身寿IRR测算（对标长期理财）及年金险领取方案设计，单季度完成23单高客方案定制，件均保费85万元，较入职初期提升112%。
• 攻克健康告知异常件核保难题：梳理甲状腺结节/乳腺结节等常见异常案例库，运用《健康保险管理办法》及核保实务指南，协助17名客户完成智能核保人工复核，其中12单标体承保、5单除外承保（优于行业平均核保通过率28%），客户继续率保持98%以上。
• 搭建客户教育体系强化信任：针对‘保险收益低’‘理赔难’等认知偏差，设计‘人身险四维度价值拆解’课程（保障杠杆/现金流规划/法律属性/资产隔离），通过企业微信社群+线下沙龙触达300+存量客户，促成转介绍率提升至45%，贡献年度35%新单。
• 推动增额终身寿产品迭代反馈：基于一线销售数据，整理客户对‘减保灵活性’‘附加万能账户结算利率’的核心诉求，协同产品部优化条款表述，迭代后产品首月件均保费从62万提升至89万，所在团队获总公司‘产品赋能奖’。

为可投资资产300万+客户提供综合资产配置服务，包含公募/私募基金、保险金信托等人身险关联产品，需衔接客户需求与公司产品库，重点提升保险在资产组合中的风险对冲功能。

• 设计跨周期保险配置策略：针对权益市场波动，为68名客户提出‘固收+增额寿’组合方案（增额寿占比20%-30%），平滑收益曲线，所服务客户年度最大回撤较纯权益组合降低4.2个百分点，客户满意度达9.2/10。
• 打通保险金信托展业链路：梳理‘保险+信托’准入门槛（年交保费30万起/总保费100万起），联动信托公司定制‘教育金+养老’双目标信托架构，成功落地12单保险金信托，带动期交保费规模480万元，占团队该业务线40%。
• 优化健康险销售转化漏斗：分析客户拒保主因（保障意识薄弱/保费敏感度），制作‘医疗险vs重疾险赔付场景对比图’‘百万医疗险杠杆率测算表’等工具，将健康险件均保费从8500元提升至1.2万元，转化率从18%提升至29%。

协助资深顾问服务可投资资产100万-300万客户，参与资产配置方案撰写、产品路演材料准备及基础保单整理，重点学习人身险在家庭财务安全垫中的基础作用。

• 搭建客户保障缺口分析模板：基于客户家庭责任（房贷/子女教育/赡养）及收入结构，用Excel开发‘寿险保额测算工具’（覆盖定期寿险+终身寿险），辅助顾问完成87份保障分析报告，其中63%客户后续加保寿险，件均加保保额25万元。
• 完成保险产品库标准化建设：梳理公司代销的23款人身险产品，按‘保障型/储蓄型/功能型’分类，标注核心参数（等待期/免责条款/现金价值增速），制作‘产品速查手册’，使新人顾问熟悉产品的时间从7天缩短至3天。
• 跟进保单售后数据复盘：统计120份存量保单的‘犹豫期退保率’（8.3%）及‘13个月继续率’（91%），输出《高退保产品客户画像分析》，指出‘短期健康险保障责任模糊’为主要痛点，推动公司优化3款产品条款。

基于客群细分的人身险产品体系重构与规模化落地项目

• 项目背景：人身险市场同质化竞争加剧，传统“大一统”产品难以匹配客户分层需求，公司新单转化率仅8.2%、新业务价值率（NBV Margin）28%，均低于行业均值。核心目标是重构“客群-需求-产品”精准匹配体系，提升产品竞争力与新业务价值贡献。
• 我的角色：主导跨精算、产品、数据、营销4部门项目组，负责客群需求建模、产品设计策略制定、精算定价验证及落地全流程管控。
• 关键难题与解决：① 客群细分颗粒度不足——传统“年龄+性别”分法无法捕捉保障缺口差异，我引入K-means聚类结合RFM模型，基于客户收入、家庭结构、保障缺口、消费习惯、理赔历史等6维度18项指标，将目标客群细分为“新中产家庭保障型”“年轻职场人轻保障型”“高净值人群财富传承型”“银发族医疗补充型”4大核心客群及8个亚客群；② 多源数据整合困难——推动搭建“客户360°保障画像平台”，打通CRM、核心业务系统、第三方征信/消费数据，实现客群标签实时更新；③ 精算模型适配性差——针对不同客群风险特征，引入“动态风险调整因子”，调整死亡率、发病率等参数，优化定价模型。
• 成果与影响：① 推出4款客群专属产品，覆盖80%目标客群需求；② 新产品上线6个月，转化率较传统产品提升45%，NBV Margin升至39%，贡献当年新单保费32%；③ 构建的“客群细分+数据画像+动态精算”框架纳入公司产品标准化流程，后续迭代3次，持续驱动产品精准度提升。

长期护理保险（LTCI）本土化创新与试点落地项目

• 项目背景：人口老龄化下长期护理需求激增，但市场LTCI供给不足（仅占人身险保费0.1%），存在保障窄、定价不准、认知低等问题。目标是开发首款符合中国国情的LTCI产品，填补市场空白。
• 我的角色：负责产品需求分析、精算定价、试点方案设计及销售支持，联动外部机构完成数据验证。
• 关键难题与解决：① 缺乏本土护理成本数据——联合零点有数开展5城10000份家庭护理成本调研，建立国内首个“区域护理成本数据库”，涵盖居家/机构护理、医疗/生活照料等维度；② 客户认知低——设计“场景化营销方案”，通过社区讲座、短视频（如“失能后5年护理成本超百万”）普及LTCI必要性，代理人培训覆盖率100%；③ 定价不确定性——采用“随机模拟法”预测失能率，结合3%护理成本通胀率，增设风险储备金，确保定价稳健。
• 成果与影响：① 产品试点1年（深圳、上海），承保1.2万件，保费1.8亿元，赔付率15%（低于预期20%）；② 获评“2021年度最佳LTCI创新产品”，推动当地监管出台LTCI保费补贴政策；③ 主导的“本土护理成本数据库”成为公司LTCI产品开发基准，定价模型复用至后续3款迭代产品。

• 大二观察到毕业生离校时大量教材被废弃，而新生购书支出占生活费12%，便发起校园书籍教材循环计划。为解决传统二手书交易效率低的问题，我们开发微信小程序实现扫码估价、预约取件功能，并说服快递中心以成本价承接物流。
• 通过建立翻新消毒标准打消卫生顾虑，项目年流通教材1.2万册，累计为同学节省书费38万元。这段经历让我从商业小白成长为能设计闭环模式的实践者，项目不仅获省级创业金奖，更被纳入学校官方服务体系延续至今。