负责个人消费贷、小微经营贷全流程风险审批，覆盖贷前尽调、风险画像构建、政策合规核查及贷后风险预警衔接，协同风险策略团队优化审批标准，平衡资产质量与业务增长。

• 主导设计‘小微经营贷智能审批模型2.0’，基于SAS EM与SQL完成30万+历史样本特征工程，筛选‘流水波动系数’‘涉诉关联度’等12个关键变量，模型KS值从0.42提升至0.55，审批自动化率从35%提升至58%，单户审批时效缩短40%（2.5小时→1.5小时）。
• 针对个体工商户行业周期风险，牵头修订《小微经营贷准入细则》，新增‘近6个月水电缴费稳定性’‘上下游账期匹配度’4项软指标，配合反欺诈规则引擎拦截虚假经营背景客户217户（涉及授信1.2亿元），推动季度不良率从1.8%降至1.2%。
• 处理超权限复杂件（单户授信500万以上、跨区域经营），建立‘财务数据穿透核查+实地尽调影像交叉验证’机制，通过金蝶ERP提取真实营收、税务发票验真平台核实开票连续性，全年完成89笔审批，不良生成率0.3%（低于部门均值0.5个百分点）。
• 协同贷后部门搭建‘审批-预警’联动机制，梳理23类贷前未覆盖风险信号（如账户流水骤降、新增涉诉），推动11项纳入贷后监控，助力提前30天识别风险客户，挽回潜在损失4200万元。

聚焦个人消费信贷审批，负责信用贷、分期产品全流程风险把控，参与部门风险政策迭代，平衡审批效率与风险识别，支撑业务年增25%下资产质量稳定。

• 深度参与‘个人信用贷3.0’政策制定，基于申请评分卡（A卡）50万+样本分析，提出‘社保连续缴纳时长从12个月放宽至6个月+本地房产验证’调整方案，落地后客群通过率提升8%、不良率仅升0.1%，支撑新增放款12亿元。
• 设计‘多维度数据交叉验证模板’，整合央行征信、运营商通话行为（高频夜间通话占比）、电商消费层级等外部数据，识别虚假收入证明客户43户（授信2800万元），将该类客群不良率从2.1%压降至0.9%。
• 优化审批流程，通过RPA机器人自动抓取工商信息（企查查API）、司法涉诉数据（中国执行信息公开网）替代人工查询，常规件审批时效从48小时缩短至24小时，团队人均日处理量从60件→90件。
• 编制《零售信贷审批常见问题手册》，汇总10类高频风险点（如‘以贷养贷’识别、‘共借人代偿能力判断’）及策略，组织8场新人培训，团队独立审批达标时间从2个月→1个月，审批一致性评分（Kappa系数）从0.72→0.85。

协助完成个人消费贷基础风险审核，参与数据整理与流程测试，熟悉零售信贷审批全链路，为进阶专业能力奠定基础。

• 协助日均150+笔消费贷申请初筛，运用‘四要素验证法’（身份、收入、联系人、征信无当前逾期）剔除明显高风险件，初筛通过率控制在82%，为后续审批节省30%时间。
• 参与‘零售信贷审批系统2.0’测试，梳理3类系统报错场景（工商信息不一致、运营商数据延迟），提交12条优化建议，其中‘自动重试机制’‘缺失字段弹窗提示’被采纳，系统报错率下降40%。
• 整理1年审批数据制作《消费贷风险分布热力图》，标注‘23-25岁客群逾期率高’‘周五17点后申请资料完整度低’等规律，相关结论纳入季度风险分析报告。
• 跟进贷前调查实习，协助20+户实地尽调，学习‘现金流测算表’‘资产负债表编制’，掌握银行流水分析还款能力、经营场所观察运营状况技能，尽调报告通过率从75%→90%。

基于CLV模型的零售客户分层分类经营体系重构与数字化落地

• 项目背景：事业部服务超3000万零售客户，传统“资产规模单一维度”分层导致营销资源错配——高潜力长尾客户触达不足，低价值客户占用过度营销成本，整体营销转化率仅3.2%。我的核心目标是主导构建“客户生命周期价值（CLV）+ 行为特征”双维度分层体系，实现精准营销与客户价值最大化。
• 关键难题：一是传统数据体系缺失客户行为深度标签（如手机银行功能偏好、客服咨询频次），难以支撑CLV模型训练；二是CLV模型需平衡“当前价值”与“未来留存”，现有统计模型预测准确率不足60%；三是模型落地需解决一线客户经理“不会用、不愿用”的痛点，避免技术与业务脱节。
• 核心行动：① 主导跨数据中台、科技部门的“行为数据治理项目”，整合手机银行点击流、客服对话文本、线下活动参与等12类行为数据，提炼“渠道活跃度”“产品探索深度”等28个CLV预测辅助指标；② 对比XGBoost、LightGBM及Cox生存分析模型，创新性构建“梯度提升树+生存分析”混合模型，将CLV预测准确率提升至82%；③ 设计“模型输出-策略匹配-动作指引”闭环工具，嵌入客户经理CRM系统，针对不同分群客户自动生成“专属营销话术+权益组合”（如高CLV但近期活跃下降客户推送“私行理财体验日”邀请）。
• 项目成果：体系上线6个月内，精准营销转化率提升至5.1%（增幅60%），高CLV客户（前20%）留存率从78%升至90%（增幅15%），单季度营销成本下降28%（约1200万元）；输出《CLV零售客户经营操作手册》，在全行12家分行推广，成为零售客户分层经营的标准化工具。我个人也因项目贡献获事业部“年度数字化经营先锋”称号。

老年零售客户“线上极简+线下温度”服务模式创新与价值提升项目

• 项目背景：事业部老年客户占比达22%（约1800万人），但手机银行使用率仅11%，线下网点排队投诉占比35%；同时老年客户持有储蓄存款占总储蓄的45%，但理财、保险等附加值产品渗透率不足8%。我的目标是解决老年客户“数字鸿沟”问题，提升服务满意度，同时挖掘其潜在价值贡献。
• 关键难题：一是老年客户需求隐性化，传统问卷调研回收率仅8%，无法捕捉真实痛点（如“不会用指纹登录”“怕手机银行转错账”）；二是数字化产品改造需联动手机银行、网点智能终端、客服热线三大系统，技术协同难度大；三是需平衡“数字化便捷”与“人性化关怀”，避免过度线上化导致老年客户流失。
• 核心行动：① 采用“陪伴式深度调研”——带领团队入驻10个社区，观察老年客户使用手机银行的真实场景，记录“找不到转账入口”“看不清字体”等230条痛点，形成《老年客户数字服务需求白皮书》；② 推动技术团队开发“老年极简版手机银行”，简化至5个核心功能（账户查询、大额转账、生活缴费、理财超市、一键呼叫客服），增大字体至18号，增加“语音导航+人工坐席一键接入”功能；③ 设计“线上引流+线下承接”服务流程：老年客户通过手机银行预约“理财讲解”，网点客户经理24小时内上门服务，同步推广专属低风险理财。
• 项目成果：老年客户手机银行使用率提升至32%（增幅190%），网点相关投诉下降65%；专属理财销售额达6.5亿元，占同期老年客户理财销售额的28%；形成《老年零售客户服务标准》，被总行纳入“全行适老化服务指引”。项目让我从“执行层”成长为“能统筹技术与业务的牵头人”，为后续负责大规模客户经营项目积累了关键经验。

• 因痛心于年轻人对历史的疏离，我在B站创立「古人脱口秀」栏目，用职场梗解构历史事件（如《雍正皇帝的KPI保卫战》）。通过设计「颠覆认知-史料佐证-现代共鸣」三幕剧本模板，单期视频最高收获1.7万条弹幕互动。
• 两年间栏目播放量突破180万，作品被多地中学选为教学素材。这段经历磨砺出将学术内容转化为大众语言的能力，也让我理解到真实用户反馈才是创作者的指南针。